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        2月5日，春節(jié)剛過(guò)，京東金融舉行2017年戰(zhàn)略溝通會(huì)。這是京東金融于2013年獨(dú)立運(yùn)營(yíng)之后，第一次召開(kāi)如此盛大而積極的媒體溝通。

　　此前的2016年11月，京東在第三季度財(cái)報(bào)中宣布剝離京東金融。這個(gè)動(dòng)輒被拿來(lái)與螞蟻金服對(duì)標(biāo)的企業(yè)，此前在媒體宣傳上一直較為保守，但是如今卻一改往日的低調(diào)，從幕后走向臺(tái)前。

　　這是京東金融的一次全力出擊。以往，京東金融主要是在京東商城的體系內(nèi)提供金融服務(wù)，未來(lái)京東金融將走出京東，為中國(guó)4600多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

　　這意味著，京東金融市場(chǎng)定位和服務(wù)對(duì)象的根本變化，其主要的服務(wù)對(duì)象從過(guò)去的京東商城連接的企業(yè)和消費(fèi)者，變?yōu)榱酥袊?guó)銀行業(yè)大約4600多家法人機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)連接著全中國(guó)13億人口。這意味著未來(lái)京東金融市場(chǎng)空間的大大拓展，此前京東金融估值為466.5億元，如果戰(zhàn)略成功，京東金融的價(jià)值將大為提升。

　　為支持戰(zhàn)略執(zhí)行，今年1月，京東金融CEO陳生強(qiáng)更是高調(diào)提出，要?jiǎng)?chuàng)造“20個(gè)以上的億萬(wàn)富翁，300個(gè)以上的千萬(wàn)富翁”。

　　然而，走出京東并非易事。京東金融此前體量尚小，今后面臨的挑戰(zhàn)也十分巨大。從宏觀看，經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)加劇;從微觀看，經(jīng)過(guò)幾年鏖戰(zhàn)，螞蟻金服、騰訊、百度金融、陸金所等都在逐步奠定行業(yè)基本格局。京東金融CEO陳生強(qiáng)在2016年初的判斷是，金融科技行業(yè)格局這一兩年就會(huì)確定下來(lái)，搶占制高點(diǎn)之戰(zhàn)已經(jīng)打響。

　　轉(zhuǎn)型：從“敵人”到“伙伴”

　　京東金融在京東，被京東商城創(chuàng)始人劉強(qiáng)東寄予厚望，他希望京東未來(lái)相當(dāng)盈利來(lái)自金融。

　　2016年全年，京東金融用了一年時(shí)間進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。京東金融副總裁許凌回憶，京東金融最早推出京東白條時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都將其視為“敵人”，但是現(xiàn)在，京東金融正嘗試成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“伙伴”。

　　這個(gè)轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)是——擴(kuò)大市場(chǎng)。許凌回憶，這個(gè)思路的調(diào)整源于與中信銀行聯(lián)合推出聯(lián)名信用卡。

　　最初與金融機(jī)構(gòu)合作，京東金融內(nèi)部也擔(dān)心被拿走用戶和數(shù)據(jù)，可是合作開(kāi)始之后發(fā)現(xiàn)不是這樣的。2015年7、8月份，京東金融聯(lián)合中信銀行推出聯(lián)名信用卡，把京東金融用戶主動(dòng)推給銀行使用。這個(gè)合作的主要目的，是希望京東白條的用戶不光能在京東商城買(mǎi)東西時(shí)用京東白條，而是在整個(gè)市場(chǎng)都能用。這個(gè)聯(lián)名信用卡用了三個(gè)月時(shí)間，用戶申請(qǐng)量超過(guò)100萬(wàn)，占到中信銀行線上渠道較高份額，并且這個(gè)數(shù)字在不斷增加。“這就促使我們把思考角度調(diào)過(guò)來(lái)，我們發(fā)現(xiàn)京東金融的用戶、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)可以幫助傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率提高數(shù)倍，我們很快覺(jué)得應(yīng)該加大這個(gè)方向。”

　　之后，2016年6月，京東金融的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“京東金條”向銀行開(kāi)放合作，第一家合作銀行是上海銀行。許凌透露，在與一家銀行的合作中，京東金條用兩三個(gè)月，貸出近百億貸款，用幾個(gè)月時(shí)間就帶來(lái)那家銀行一年的貸款規(guī)模。

　　“之所以轉(zhuǎn)型，是因?yàn)榭春眠@個(gè)市場(chǎng)?！痹S凌解釋?zhuān)〇|金融的思路發(fā)生了很大的變化——中國(guó)4600多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，活得好的沒(méi)幾家，新的參與者如果不能帶來(lái)革命性的創(chuàng)新或者驅(qū)動(dòng)，只是擠進(jìn)來(lái)，對(duì)行業(yè)沒(méi)有影響。

　　京東金融變革行業(yè)的雄心可見(jiàn)，用許凌的話來(lái)說(shuō)是“比我們簡(jiǎn)單賺些小錢(qián)更有意思”。

　　走出京東

　　可是如何走出京東，這是個(gè)問(wèn)題。

　　從形式上看，京東金融有七大板塊：供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、支付、證券。

　　實(shí)際上，作為電商平臺(tái)，一頭連著供應(yīng)商，一頭連著消費(fèi)者，分別面向企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)才是京東金融的業(yè)務(wù)核心。在2月5日的戰(zhàn)略溝通會(huì)上，兩位主講者分別是京東金融副總裁許凌、京東金融副總裁王琳，前者一手帶起了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，后者主要負(fù)責(zé)企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

　　在自己本來(lái)的業(yè)務(wù)體系內(nèi)，京東金融有先天優(yōu)勢(shì)。但是，要走出去卻困難重重。京東金融業(yè)務(wù)從“京東白條”起家，這類(lèi)消費(fèi)信貸產(chǎn)品也具有先天不足的缺陷，即只能在電商平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行消化，難以延伸到線下更廣泛的消費(fèi)空間。

　　走出京東，與銀行聯(lián)名發(fā)信用卡、合作推現(xiàn)金貸、與中國(guó)銀聯(lián)合作，目前是比較清晰的三個(gè)方面，未來(lái)的合作在產(chǎn)品、風(fēng)控和營(yíng)銷(xiāo)層面。

　　許凌透露，京東金融與中信銀行、光大銀行發(fā)聯(lián)名信用卡，一年時(shí)間，幫助銀行把通過(guò)率提高了三到四倍，同時(shí)其不良率與傳統(tǒng)的不良率差了一個(gè)數(shù)量級(jí)。京東金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)合作，可以將營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化率提升20倍左右。去年11月，許凌去參加中國(guó)中小銀行年會(huì)，他稱有大量的銀行找他，希望開(kāi)展合作。

　　在消費(fèi)場(chǎng)景的擴(kuò)展上，京東金融更是投資了許多電商平臺(tái)之外的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括專(zhuān)注旅游分期的首付游、專(zhuān)注大學(xué)生領(lǐng)域的分期樂(lè)、專(zhuān)注車(chē)貸的美利金融等等。

　　面向企業(yè)的金融服務(wù)，過(guò)去主要有“京保貝”、“京小貸”和動(dòng)產(chǎn)融資，京東金融副總裁王琳介紹，目前這些業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)行了戰(zhàn)略升級(jí)。

　　“京保貝”過(guò)去是針對(duì)京東自營(yíng)產(chǎn)品的供應(yīng)商推出的快速貸款服務(wù)。王琳透露，未來(lái)“京保貝”不止在京東體系內(nèi)部。目前，與“京保貝”合作的，已經(jīng)有排名行業(yè)前三的物流公司、排名行業(yè)前三的醫(yī)藥分銷(xiāo)公司等。

　　“京小貸”過(guò)去主要針對(duì)京東開(kāi)放平臺(tái)上的小賣(mài)家，王琳透露，目前“京小貸”服務(wù)著幾十家線上和線下的銷(xiāo)售平臺(tái)，“京小貸”正在與合作伙伴一起研究線上和線下風(fēng)控的結(jié)合。

　　綜合來(lái)看，王琳解釋?zhuān)〇|在企業(yè)金融方面主要是幫助優(yōu)秀的資產(chǎn)匹配資金，簡(jiǎn)單來(lái)講就是企業(yè)的相關(guān)資料加上京東的風(fēng)控給資金方選擇。

　　在企業(yè)賬戶理財(cái)方面，王琳解釋?zhuān)@塊能力的輸出主要是隨著企業(yè)服務(wù)的開(kāi)展?jié)B透到企業(yè)的。因此反而會(huì)淡化金融服務(wù)，而強(qiáng)調(diào)企業(yè)服務(wù)。過(guò)去一年，京東金融考察了許多做企業(yè)服務(wù)的公司，企業(yè)賬戶理財(cái)產(chǎn)品將隨著這些觸角深入到企業(yè)。

　　重金砸支付

　　然而，這一切戰(zhàn)略要落地，有一個(gè)大前提，就是——大家用京東支付。通俗地說(shuō)，就是消費(fèi)者愿意把錢(qián)放在京東的賬戶里。而賬戶體系，是京東金融的致命弱點(diǎn)。

　　根據(jù)艾瑞咨詢2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易報(bào)告，京東支付市場(chǎng)份額只有2.0%。與此相對(duì)，支付寶的份額達(dá)到47.5%，也就是說(shuō)，支付寶大約相當(dāng)于20多個(gè)京東支付。

　　京東支付和京東錢(qián)包更多的應(yīng)用依然是在京東體系內(nèi)。在外賣(mài)、O2O下單或者其他支付場(chǎng)景下，用戶通常的選擇都是支付寶或者微信支付，甚至是大把砸錢(qián)的百度錢(qián)包。

　　陳生強(qiáng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題的著急已經(jīng)溢于言表，他在2017年京東金融年會(huì)的講話中用了三個(gè)“很重要”來(lái)強(qiáng)調(diào)：“支付是我們必須全力出擊的重要戰(zhàn)略。支付很重要，很重要，很重要!”

　　許凌透露，2017年，京東金融要在支付上大力砸錢(qián)、砸資源、砸精力。他表示，未來(lái)三個(gè)月左右，京東在支付方面會(huì)有大動(dòng)作發(fā)布，整個(gè)組織結(jié)構(gòu)也會(huì)為支付做調(diào)整。

　　他坦承，支付確實(shí)是京東金融的短板，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已經(jīng)做了十多年支付，而京東2012年才收購(gòu)網(wǎng)銀在線開(kāi)始做支付，2013年京東金融獨(dú)立運(yùn)營(yíng)之后才重新調(diào)整優(yōu)化。

　　“過(guò)去我們不會(huì)砸錢(qián)擴(kuò)市場(chǎng)，因?yàn)樵诋a(chǎn)品還不成熟的時(shí)候，花錢(qián)砸市場(chǎng)只能帶來(lái)大量的客戶投訴?！痹S凌解釋?zhuān)八裕^(guò)去三年我們的主要工作是在體系內(nèi)部?jī)?yōu)化體驗(yàn)和產(chǎn)品能力。”

　　“但是現(xiàn)在，我們認(rèn)為時(shí)機(jī)已經(jīng)到了?！痹S凌稱，京東金融最新數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示，京東支付第一次綁卡的成功率不比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手差，第二次使用的成功率更高。

　　今年開(kāi)始，京東金融的支付將加速向外拓展。許凌相信，與中國(guó)銀聯(lián)的合作有助于給看似定局的支付市場(chǎng)帶來(lái)變革。

　　“大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付老大老二的位置開(kāi)始換了?驅(qū)動(dòng)變化的是技術(shù)和體驗(yàn)，只要你使用起來(lái)更方便、有更多場(chǎng)景，用戶就會(huì)選擇你，而我們現(xiàn)在具備了這樣的條件?！痹S凌說(shuō)。