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二維碼支付的大熱正在帶動移動支付迅速增長。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017Q1中國第三方移動支付交易規(guī)模達到22.7萬億元，環(huán)比增速22.9%。在“無現(xiàn)金社會”的耳濡目染下，大到超市商場，小到街邊攤販，越來越多的交易場景正在被二維碼支付所占領(lǐng)。不帶現(xiàn)金已經(jīng)成為不少人出門的常態(tài)，也就是說，現(xiàn)金的魅力正在逐漸消失，二維碼的魅力卻大大提升。長此以往，現(xiàn)金將退居幕后，電子貨幣將成為新主角。

　　一場由幕后走向臺前的“無現(xiàn)金革命”

　　電子支付同樣風生水起，6月8日，中國人民銀行公布了2017年第一季度支付體系運行總體情況，數(shù)據(jù)顯示，第一季度非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務9470.90億筆，金額26.47萬億元，同比分別增長60.13%和42.47%。如此高的增速，其實主要得益于2016年解禁的二維碼支付。猛獸歸山后，支付寶、微信、銀聯(lián)等紛紛發(fā)力二維碼支付，大戰(zhàn)由微信和支付寶首先挑起。

　　2017年3月5日，支付寶推出獎勵金，翻倍機制和集中抵扣規(guī)則引人注目。5月18日，微信也亮出鼓勵金，每天分時段限量發(fā)放。結(jié)果可想而知，商場、餐廳、便利店、菜市場，到處貼著醒目的二維碼，掃碼支付一發(fā)不可收拾。后來，銀聯(lián)又加入混戰(zhàn)并宣布從6月2日起，消費者在全國40個知名商圈約十萬家商戶，只要使用銀聯(lián)云閃付卡、手機掃碼支付，均可享受優(yōu)惠回饋。

　　究其原因，其實是巨頭花錢讓消費者體驗了一把做二維碼支付代言人的快感。然而，在此之前，“無現(xiàn)金革命”還只是一場不太顯眼的行動，二維碼支付正是一個分水嶺。

　　過去，短信支付、指紋支付、聲波支付等都曾站在移動支付的舞臺中心。作為最早的移動支付方式，短信支付一時在中國移動與中國銀聯(lián)的你爭我奪中實現(xiàn)大面積覆蓋。而指紋支付和聲波支付也曾因技術(shù)新穎而受到用戶歡迎。不過，決定主流支付方式的終究還是手握兵權(quán)的行業(yè)巨頭們，短信支付曾由中國移動等主導，現(xiàn)在二維碼支付成為了微信和支付寶等首推的支付方式。

　　而且，二維碼支付是代表“無現(xiàn)金革命”的最強力量走向臺前的，其最具代表性的一點是，掃碼支付是手機與商家的二維碼貼紙的互動，比起短信支付和指紋支付的“自閉”，簡單快捷是二維碼支付的的代名詞。在舉起手機對準黑白相間的二維碼時，我們享受了揮霍帶來的快感并等待著優(yōu)惠的降臨。而比起只會“咻咻咻”的聲波支付，二維碼這張薄薄的紙更能讓小本買賣的商家承受得起有碼時代的低狂歡成本。

　　但貨幣革命不只是移動支付，我們不能忘記各種卡在pos機上瘋狂穿過的場景，我們也不會忘記在電腦上剁手時清空購物車的勇氣，我們同樣不會忘記電視上998元產(chǎn)品的3分鐘限時電話搶購。他們還在，只是他們不再高調(diào)地為“無現(xiàn)金革命”出力，而是退居二線看“年輕人”二維碼支付如何血氣方剛地上演一幕幕似曾相識的景象。換句話說，有碼時代的來臨，正在將“無現(xiàn)金革命”從幕后推向臺前?！　?/p>

　　瞄準B與C，“無現(xiàn)金革命”上半場以場景攻城為主

　　當“無現(xiàn)金革命”如火如荼地進行時，微信和支付寶的手甚至已經(jīng)伸到了國外。6月初，支付寶與摩納哥剛剛簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，舉國商戶全部接入支付寶，這將幫助摩納哥打造成全球首個“無現(xiàn)金國家”。而微信支付也不甘示弱，近日宣布進軍歐洲市場。此前，丹麥和瑞典政府通過減少銀行現(xiàn)金存儲和貨幣發(fā)行來推動“無現(xiàn)金社會”的普及?？梢?，“無現(xiàn)金全球化”已是大勢所趨，“無現(xiàn)金”正在變?yōu)橐环N常態(tài)，以場景為核心的“無現(xiàn)金革命”上半場正在加速落地。

　　一、2C，擴展高頻支付場景，培養(yǎng)用戶支付習慣

　　在這一陣地中，線下支付場景和線上消費平臺是最為重要的兩個突破口。目前來說，零售是一種高頻的線下支付場景，無論是便利店還是大型商超，地攤還是菜市場，都已支持二維碼支付。另外，以出行為代表的線下支付場景同樣是“無現(xiàn)金社會”普及的對象。支付寶與武漢等城市共同推行的“無現(xiàn)金城市”便是從交通場景入手來培養(yǎng)人們的無現(xiàn)金支付習慣的，手機刷卡、購票、取票和充值等，均可通過支付寶完成。

　　而另一C端場景則是線上消費平臺，如O2O、B2C和C2C等模式。O2O中，外賣、餐飲、家政等本地生活平臺皆是“無現(xiàn)金革命”的主力，而以B2C和C2C為代表的網(wǎng)購平臺則是另一主力。以外賣為例，據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國外賣O2O行業(yè)發(fā)展報告》顯示，外賣用戶規(guī)模增長速度非?？欤仍鲩L67%，已成為一種高頻需求。O2O、B2C和C2C分別發(fā)力移動支付和電子支付，作為線上消費平臺，它們各司其職，與線下零售場景共同構(gòu)成了2C“無現(xiàn)金社會”下的兩大核心場景。

　　二、2B，打通行業(yè)內(nèi)支付隔閡

　　相對C端的分散無序來說，B端以有序鏈條的形式存在，行業(yè)上下游一目了然，更易辨別和分類。而每個行業(yè)內(nèi)的貨幣流通模式相對比較固定，也比較透明，如果采用定制的電子支付解決方案，對行業(yè)整體支付效率將會是一個飛速的提升。

　　以物流行業(yè)為例，貨幣流通環(huán)節(jié)繁雜，上下游資金流對接困難等已經(jīng)成為物流行業(yè)的一大心病。5月10日，物流行業(yè)泛支付業(yè)務解決方案提供商E-COD在北京舉行“精e收資金鏈全程創(chuàng)新服務體系”產(chǎn)品發(fā)布會，并聯(lián)合中物聯(lián)金融委、支付寶、微信支付以及近20家物流軟件服務商共同發(fā)起了“物流無現(xiàn)金計劃”。

　　在此次產(chǎn)品發(fā)布會上，支付寶提出了具體的計劃方案，在支付方面，輸出線下當面付產(chǎn)品、APP支付、支付寶代扣、批量付款等產(chǎn)品，幫助物流企業(yè)，解決從收款到資金清算的資金使用效率、資金安全性問題，如實現(xiàn)代收貨款的實時返款，快遞員向總部的便捷繳款等。

　　可見，這些支付解決方案是為物流行業(yè)量身定制的，不僅能夠提高物流行業(yè)移動支付應用比例，減少現(xiàn)金收款，還能推動信息流與資金流的統(tǒng)一，全面提高物流企業(yè)運營水平及融資能力。

　　除物流行業(yè)外，服飾行業(yè)也在進行支付改革。6月30日，微信團隊在廣州舉辦微信服飾行業(yè)解決方案發(fā)布會。服飾行業(yè)可以通過微信公眾號、小程序、"支付+會員"、企業(yè)微信等微信綜合能力進行線上線下會員導入、用戶畫像分析、品牌線上傳播、員工管理培訓和線上電商銷售，幫助企業(yè)打通獲客、轉(zhuǎn)化、留存、復購等不同訴求的服務數(shù)據(jù)。從支付寶和微信的動作來看，以行業(yè)為對象的解決方案開發(fā)必然是未來趨勢，而當下，這類鏈條式場景的加速推進是落實2C“無現(xiàn)金社會”的關(guān)鍵。

　　“無現(xiàn)金革命”上半場尚有余溫，2B已爐火純青，2C正加速落地，拿下最后一城只需靜候佳音?！　?/p>

　　圖謀定制與共享，“無現(xiàn)金革命”下半場借數(shù)據(jù)攻心為上

　　如果說“無現(xiàn)金革命”上半場靠場景滲透，那么在下半場最吃香的必然是數(shù)據(jù)。毫無疑問的是，下半場中，電子貨幣將成為最主要的流通媒介，它的一舉一動都將產(chǎn)生可利用的數(shù)據(jù)，而這些上半場未能被重視的數(shù)據(jù)將成為驅(qū)動“下半場”的關(guān)鍵。上半場中，快捷和安全成為了人們選擇電子支付的理由，而在下半場，如何讓用戶真心實意地將電子支付視為第一選擇則更為關(guān)鍵。于是，數(shù)據(jù)將成為主角，下半場的故事會更精彩。

　　一、信用標準崛起，為用戶定制金融服務

　　在“無現(xiàn)金社會”的推進中，所有交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都將被準確地記錄下來，久而久之，數(shù)據(jù)的不斷積累會形成豐富的個人數(shù)據(jù)庫，一個人的信用便由此被評定。

　　在這方面，支付寶推出的芝麻信用體系已經(jīng)比較成熟。系統(tǒng)根據(jù)以往的交易數(shù)據(jù)將用戶信用劃分等級，分數(shù)高的笑嘻嘻走四方，分數(shù)低的拼命討好機器人，而芝麻信用分的運用范圍已經(jīng)相當廣泛，涉及酒店、醫(yī)療等數(shù)十個行業(yè)，就連時下最火的共享經(jīng)濟也已被攻陷，一旦芝麻信用分達到規(guī)定的數(shù)值，共享單車免押金、訂房免押金等特權(quán)便會開啟。

　　由此可見，通過對用戶數(shù)據(jù)進行整理，在特定的限制條件下再將用戶進行等級劃分，并在最后給予特定的金融服務等，是數(shù)據(jù)價值挖掘的一大方向。與此同時，通過信用層級激勵原則，支付寶正在鼓勵用戶消費并產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)越多，用戶畫像越清晰，相應的服務內(nèi)容也更個性化。

　　反觀現(xiàn)在，信貸業(yè)務與信用卡業(yè)務正是基于用戶數(shù)據(jù)而產(chǎn)生的一種定制金融服務。種種跡象表明，信用將會是現(xiàn)金消失后的一大熱門支付媒介。

　　二、數(shù)字經(jīng)濟當?shù)溃瑪?shù)據(jù)共享常態(tài)化

　　人類社會走到今天，對數(shù)據(jù)的重視也愈發(fā)凸顯，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)改革了制造業(yè)并為其開辟了新時代。在近日的達沃斯論壇上，浪潮集團董事長孫丕恕認為，數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成為打破一切物理界限的統(tǒng)一介質(zhì)，從本質(zhì)來看，數(shù)字經(jīng)濟就是：一切皆算數(shù)(計算+數(shù)據(jù))。

　　的確，為了社會進步，數(shù)據(jù)必須打破隔閡，終究要走向共享。如果從宏觀角度來看，共享數(shù)據(jù)其實早已出現(xiàn)。在古代，每一次的軍事討論和通信都可稱作一次數(shù)據(jù)共享。當對敵軍數(shù)量不清楚時，軍隊頭頭必然會派人刺探敵方軍情，從而得出大概的數(shù)字。這可以說是一種比較原始的數(shù)據(jù)共享形式，雖然是非常簡單的數(shù)據(jù)共享，但數(shù)據(jù)的價值由此可見。

　　在“無現(xiàn)金革命”的下半場，數(shù)據(jù)在跨行業(yè)共享時將催生更多可能性。此前，順豐和菜鳥因為數(shù)據(jù)共享問題而大打出手也從側(cè)面證實了數(shù)據(jù)共享已成行業(yè)共同認知，如今，企業(yè)信用數(shù)據(jù)、互金數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)等共享已經(jīng)落地并為各自行業(yè)發(fā)展帶來了諸多益處。

　　下半場中，以數(shù)據(jù)為核心，由信用和共享牽頭的攻心計蔚為關(guān)鍵，而這將最終決定“無現(xiàn)金革命”的歸宿。

　　在二維碼支付的驅(qū)動下，“無現(xiàn)金革命”大膽走向臺前，在上半場，支付寶和微信等巨頭心有靈犀一點通，蠻力攻城，當場景堡壘被攻占，電子支付大行其道時，拴住人心便是下半場的關(guān)鍵，于是基于數(shù)據(jù)分析的信用與共享將發(fā)揮最大威力。至此，“無現(xiàn)金革命”華麗落幕，“無現(xiàn)金社會”昂首到來。

　　劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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