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2016年以來，金融領(lǐng)域最火的概念當(dāng)屬Fintech。忽如一夜春風(fēng)來，滿城的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都改稱自己是金融科技(Fintech)公司了，干的事還是以前的事，但名稱和概念似乎更高大上了。不免讓人疑惑，把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合起來，到底是互金公司還是金融科技公司，這其中又有幾分虛實(shí)?

　　金融科技應(yīng)該是個(gè)動(dòng)態(tài)的概念

　　根據(jù)維基百科的定義，F(xiàn)intech，即Financial Technology的簡(jiǎn)寫，意為金融科技，是指以科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，用技術(shù)改進(jìn)金融體系，進(jìn)而提升金融服務(wù)效率、降低運(yùn)行成本的一類公司，通過新興的技術(shù)來提升金融業(yè)務(wù)的效能。

　　不過這個(gè)解釋仍較為抽象，對(duì)于具體的科技金融形式，各方有不同的理解，本人傾向于認(rèn)為，科技是一個(gè)前沿、動(dòng)態(tài)的概念，一項(xiàng)技術(shù)剛出現(xiàn)時(shí)可能比較先進(jìn)、帶有突破性，隨后快速發(fā)展迭代，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)大量涌現(xiàn)，之后技術(shù)逐步定型，進(jìn)入成熟期，而替代性技術(shù)出現(xiàn)后，該項(xiàng)技術(shù)進(jìn)入衰退期。

　　一項(xiàng)技術(shù)進(jìn)入到后半段，很難說研發(fā)該技術(shù)的公司還是領(lǐng)先的科技公司。例如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)是非常成熟的技術(shù)，研發(fā)門檻已經(jīng)很低，并非搭建一個(gè)網(wǎng)站或者APP就可以稱為是科技公司。

　　因此，就目前的科技金融而言，并非使用了軟件和網(wǎng)絡(luò)來傳輸信息的就是金融科技公司，也并非搭建了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)溝通投融資雙方的就是金融科技公司，真正的金融科技公司是這樣一類企業(yè)，運(yùn)用當(dāng)下比較前沿的技術(shù)，如當(dāng)下的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，切實(shí)提升金融業(yè)務(wù)的效能，或者完成之前傳統(tǒng)條件下無法完成的工作。

　　隨著時(shí)代的發(fā)展，若干年后，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)將成為普遍使用的技術(shù)，改善金融效率的邊際作用趨向于零，就會(huì)被新的更能提升金融效率的技術(shù)所取代，那時(shí)的金融科技公司的標(biāo)準(zhǔn)也就需要重新去定義。

　　金融科技并非一時(shí)興起

　　Fintech是一個(gè)新詞，但科技與金融的交匯卻不是第一次。實(shí)際上，科技與金融如同一對(duì)情侶，在發(fā)展歷史上二者始終不離不棄，擦出不少火花，科技改變了金融的面貌，而金融的發(fā)展又加深了對(duì)科技的需求，二者相輔相成，相互成就。

　　上世紀(jì)七八十年代開始，計(jì)算機(jī)軟硬件產(chǎn)業(yè)逐步成型，信息化技術(shù)加速普及，開啟了科技與金融的第一次親密接觸，這一階段，金融實(shí)現(xiàn)了電子化信息傳輸，電子記賬取代人工記賬，信息傳遞效率獲得前所未有地提升，對(duì)金融業(yè)態(tài)演進(jìn)起了巨大的促進(jìn)作用;

　　進(jìn)入九十年代，互聯(lián)網(wǎng)開始興起，走進(jìn)大量網(wǎng)民的生活，技術(shù)和應(yīng)用開始成熟，開辟了網(wǎng)絡(luò)虛擬空間傳輸信息，金融機(jī)構(gòu)之間的信息與數(shù)據(jù)傳輸更加便捷，金融效率進(jìn)一步提升。

　　2008年以后，社交媒體開始空前活躍，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也日漸興起，帶來數(shù)據(jù)量級(jí)的極大提升。此時(shí)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)開始起步，步入商用，帶來金融的極大變遷。此時(shí)的科技為金融提供了極佳的量化分析技術(shù)和工具，使金融決策更加科學(xué)化、精細(xì)化，金融開始智能化、數(shù)據(jù)化。而一些新模式如網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、眾籌等模式也不斷涌現(xiàn);

　　可以看出，每個(gè)時(shí)代都有每個(gè)時(shí)代的金融科技。只不過當(dāng)前，人們開始用金融科技來稱呼當(dāng)下前沿技術(shù)與金融的結(jié)合。就當(dāng)前而言，F(xiàn)intech的概念興起，固然有部分企業(yè)通過科技進(jìn)行炒作的因素，但科技金融概念興起的根基，還是在于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)開始在金融領(lǐng)域應(yīng)用，并逐步體現(xiàn)出獨(dú)特的價(jià)值。

　　當(dāng)下的Fintech中的技術(shù)與金融應(yīng)用都包括哪些?

　　當(dāng)前正在金融領(lǐng)域顯現(xiàn)出提升效能作用的技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等，目前已經(jīng)應(yīng)用在網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、眾籌、征信、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等多個(gè)領(lǐng)域，用在產(chǎn)品開發(fā)、獲客、風(fēng)控、IT系統(tǒng)構(gòu)建、售后管理等多個(gè)環(huán)節(jié)。技術(shù)與應(yīng)用并非簡(jiǎn)單的一一對(duì)應(yīng)或一多對(duì)應(yīng)的關(guān)系，往往是一項(xiàng)技術(shù)用在多種應(yīng)用中，一項(xiàng)應(yīng)用會(huì)使用多種前沿技術(shù)。

　　大數(shù)據(jù)

　　大數(shù)據(jù)的火熱已經(jīng)持續(xù)了幾年，也是金融與科技相結(jié)合最為廣泛、成熟的技術(shù)門類。通過對(duì)數(shù)據(jù)資源的收集、存儲(chǔ)、清洗、計(jì)算、分析等環(huán)節(jié)，將有用數(shù)據(jù)資源的商業(yè)價(jià)值發(fā)揮出來，通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)規(guī)律，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　在金融的多個(gè)環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以發(fā)揮作用。獲客環(huán)節(jié)可以通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的用戶獲取和產(chǎn)品推薦;產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)通過大數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)用戶需求，改善用戶體驗(yàn);目前最大的作用還是在風(fēng)控環(huán)節(jié)，通過獲取用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)、來自第三方的數(shù)據(jù)、以及用戶全網(wǎng)數(shù)據(jù)(如社交媒體數(shù)據(jù))等，為用戶進(jìn)行全面畫像，構(gòu)建精密的算法模型，對(duì)于資產(chǎn)以及資金端的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率。

　　在支付領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)可以確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。以支付寶為例，資料顯示，其構(gòu)建了智能實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)(CTU系統(tǒng))，通過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行規(guī)則自學(xué)習(xí)，自動(dòng)更新完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控策略，基于用戶行為來判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，集風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警、控制為一體;在網(wǎng)貸領(lǐng)域，很多排名靠前的平臺(tái)都有自己的風(fēng)控模型，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)。以愛錢進(jìn)為例，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)量化風(fēng)控體系 “云圖動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)“，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)鏈接內(nèi)部、外部多元化的數(shù)據(jù)源，形成用于風(fēng)控的知識(shí)體系，實(shí)現(xiàn)進(jìn)件審核等流程上的高效和準(zhǔn)確;在消費(fèi)金融領(lǐng)域，以京東白條為例，形成了由多種大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型構(gòu)成的弱分類組合預(yù)測(cè)模型。借助隨機(jī)森林、lasso 回歸等算法，參考數(shù)千個(gè)預(yù)測(cè)變量，借此評(píng)估用戶的還款意愿和還款能力。除此之外，在保險(xiǎn)場(chǎng)景化設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)征信等領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)有著廣泛而實(shí)用的應(yīng)用。

　　云計(jì)算

　　云計(jì)算與金融結(jié)合，產(chǎn)生了為金融機(jī)構(gòu)提供基于云的基礎(chǔ)IT構(gòu)架服務(wù)的金融云公司，幫助金融企業(yè)將業(yè)務(wù)遷移到云端，降低IT采購(gòu)成本，實(shí)現(xiàn)彈性的、可快速實(shí)現(xiàn)和交付的IT環(huán)境。例如阿里金融云、騰訊金融云等，不僅為自身的金融業(yè)務(wù)提供云服務(wù)支持，也已經(jīng)服務(wù)大量傳統(tǒng)金融客戶，開始構(gòu)建基于云服務(wù)的生態(tài)。

　　人工智能

　　人工智能目前還在發(fā)展初期，但已經(jīng)在金融、教育、醫(yī)療等很多領(lǐng)域開始應(yīng)用，展現(xiàn)出潛力。在金融領(lǐng)域，人工智能的應(yīng)用目前包括研究報(bào)告自動(dòng)生成、預(yù)測(cè)分析、市場(chǎng)研究/市場(chǎng)情緒分析、搜索引擎、定量交易、收賬、人工智能助手、欺詐檢測(cè)、信用評(píng)分、個(gè)人銀行、區(qū)塊鏈等。

　　相對(duì)來說目前最吸引眼球的應(yīng)用是智能投顧，通過算法搭建數(shù)據(jù)模型，利用人工智能技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供理財(cái)顧問服務(wù)，來為用戶制定投資組合。目前至少有20多家平臺(tái)宣稱已經(jīng)推出或正在推出智能投顧服務(wù)，包括京東、百度、宜信等大公司，也包括不少創(chuàng)業(yè)互金企業(yè)，持牌的基金公司也有相關(guān)產(chǎn)品在開發(fā)中。

　　區(qū)塊鏈

　　區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是具有顛覆性的技術(shù)，已經(jīng)在金融業(yè)界與政府層面引起極大關(guān)注。變革性的算法，去中心化的設(shè)計(jì)，都讓人覺得區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N顛覆現(xiàn)有格局的底層構(gòu)架體系。目前區(qū)塊鏈的應(yīng)用還在很初級(jí)的階段，相對(duì)來說比特幣算是成熟一些的應(yīng)用，不過目前只是投資和投機(jī)品，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響還沒顯現(xiàn)出來。

　　基于區(qū)塊鏈的支付尤其是跨境支付目前正逐漸成為創(chuàng)業(yè)的熱點(diǎn)。如6月份百度和IDG參與投資的Circle公司，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)提供支付清算服務(wù)，在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下實(shí)現(xiàn)低成本兌換貨幣及跨國(guó)匯兌，目前已支持美元、英鎊和比特幣的兌換。

　　綜上所述，金融科技的應(yīng)用林林總總，虛虛實(shí)實(shí)，相對(duì)來說大數(shù)據(jù)風(fēng)控對(duì)互金發(fā)展的推動(dòng)作用最大，成為區(qū)別于傳統(tǒng)金融的主要賣點(diǎn)，也已經(jīng)成為互金挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融模式的核心競(jìng)爭(zhēng)力;金融云是比較實(shí)在的服務(wù)，正在降低金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本;智能投顧是目前最火的新Fintech模式，通過人工智能技術(shù)來降低投資顧問服務(wù)的門檻，每個(gè)普通用戶可以獲得定制化投顧服務(wù)，不過技術(shù)能力能不能達(dá)到目標(biāo)需要時(shí)間檢驗(yàn)。

　　這波Fintech熱潮本質(zhì)上是一場(chǎng)數(shù)據(jù)革命

　　從目前的Fintech技術(shù)與應(yīng)用看，這波Fintech熱潮本質(zhì)上都與數(shù)據(jù)相關(guān)，是一場(chǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用與算法進(jìn)步帶來的變革。云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的分布式存儲(chǔ)和計(jì)算;大數(shù)據(jù)技術(shù)通過分析和挖掘來將數(shù)據(jù)蘊(yùn)含的商業(yè)信息和潛在價(jià)值體現(xiàn)出來;人工智能基于海量數(shù)據(jù)進(jìn)行黑盒測(cè)試，提升智能化程度，進(jìn)而使機(jī)器取代人工提供更高效的服務(wù);區(qū)塊鏈則提供一種新型的數(shù)據(jù)庫(kù)賬本，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸。

　　信息和數(shù)據(jù)歷來都是金融的核心要素，當(dāng)下的Fintech都是圍繞數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，解決海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、價(jià)值挖掘、使用以及如何更高效使用的問題，從而為金融業(yè)務(wù)更加低成本、高價(jià)值、長(zhǎng)尾化的服務(wù)，提升金融運(yùn)行的效率，并解決以往金融業(yè)所不能解決的問題。

　　被過度炒作不是Fintech本身的問題

　　金融科技無疑是有意義的，但目前科技金融的概念似乎被炒得太過。這樣那樣的互金公司都在稱自己是金融科技公司，F(xiàn)intech似乎又要成為一個(gè)爛大街的概念，不過這不應(yīng)歸罪于金融科技本身，問題在于我們當(dāng)下過于浮躁的商業(yè)環(huán)境。

　　金融科技本身還在發(fā)展初期，存在難以證偽、效果有待于市場(chǎng)檢驗(yàn)等問題，同時(shí)互金行業(yè)有太多的投機(jī)者，監(jiān)管的重壓又在2016年悄然而至，幾方面原因讓互金從業(yè)者過度炒作Fintech。這凸顯了當(dāng)下互金圈浮躁的氛圍。對(duì)于Fintech來說，東西是好東西，但被人過度消費(fèi)后，難免讓人審美疲勞，到最后Fintech的噱頭可能也無法獲得用戶的信任。

　　炒作的喧囂終會(huì)過去，然而以科技提升金融效率的模式不會(huì)結(jié)束。真正有技術(shù)的平臺(tái)終會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。

　　如何判斷企業(yè)是否是金融科技公司?

　　對(duì)于投資者而言，如何判斷一家互金企業(yè)是不是金融科技公司?似乎很難，最終還是要靠結(jié)果、靠數(shù)據(jù)說話，網(wǎng)貸企業(yè)是否通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控把違約率降到了低水平，金融云企業(yè)提供的云服務(wù)是否吸引了足夠多的用戶，是否切實(shí)降低了金融客戶的運(yùn)營(yíng)成本，智能投顧通過人工智能技術(shù)提供的投顧服務(wù)是否在用戶可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)提供了更高的收益率，都是判斷的具體標(biāo)準(zhǔn)。只說自己有很強(qiáng)的研發(fā)實(shí)力、有多少研發(fā)人員、有多少技術(shù)大牛加盟，卻絕口不提技術(shù)成果的互金公司，恐怕更多是將金融科技當(dāng)中炒作的噱頭。

　　此外，高調(diào)宣稱積極布局某項(xiàng)新興技術(shù)的互金公司，往往也是炒作噱頭。真正的金融科技公司是否投入精力開發(fā)某項(xiàng)技術(shù)，需要跟企業(yè)本身的產(chǎn)品戰(zhàn)略相結(jié)合，通過技術(shù)提升服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)，而不是看某項(xiàng)技術(shù)熱門就投身其中。將與自身產(chǎn)品戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)不大的技術(shù)跟自己綁到一起，要么是炒作，要么是沒想清楚該怎么做。

　　Fintech下一步會(huì)怎么走?

　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，預(yù)計(jì)金融科技的炒作熱潮會(huì)逐步退去，然而科技對(duì)于金融的促進(jìn)和推動(dòng)將會(huì)持續(xù)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)金融的影響和作用將是長(zhǎng)期性的。

　　一方面，這些技術(shù)本身都在發(fā)展初期，還有很多需要提升和改進(jìn)之處，如非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析處理、人工智能認(rèn)知能力的提升、云服務(wù)的數(shù)據(jù)安全問題等，都需要隨著技術(shù)的變遷而加以解決;另一方面，這些技術(shù)與金融的結(jié)合也在初級(jí)階段，應(yīng)用的成熟度、廣泛性都還有待于提高。在這種長(zhǎng)期影響中，技術(shù)逐步完善，金融服務(wù)的效率和能力將有比較大的提升。

　　另外，一些新的技術(shù)會(huì)逐步加入到金融科技中來，提升金融服務(wù)的效率和邊界。如VR/AR、物聯(lián)網(wǎng)等。虛擬現(xiàn)實(shí)可以應(yīng)用于虛擬路演等場(chǎng)景，消除物理距離帶來的信息不對(duì)稱;物聯(lián)網(wǎng)則會(huì)帶來萬(wàn)物互聯(lián)，數(shù)據(jù)量大幅提升，用戶高頻使用的終端也將不限于手機(jī)和電腦，金融服務(wù)的提供將有更多的場(chǎng)景參考，服務(wù)形式也會(huì)有想象不到的變化。